Die jaarlikse persentasiekoers (APR) is 'n rentekoers wat die koste van 'n verband as 'n jaarlikse koers weerspieël. Hierdie koers is waarskynlik hoër as die vermelde notakoers of geadverteerde koers op die verband, want dit neem punte en ander kredietkoste in ag. Die APR laat huiskopers toe om verskillende tipes verbande te vergelyk gebaseer op die jaarlikse koste vir elke lening. Die APR is ontwerp om die "ware koste van 'n lening" te meet. Dit skep 'n gelyke speelveld vir leners. Dit verhoed dat leners 'n lae koers adverteer en fooie wegsteek.

Die APR beïnvloed nie jou maandelikse betalings nie. Jou maandelikse betalings is streng gesproke 'n funksie van die rentekoers en die lengte van die lening.

Omdat die APR-berekeninge beïnvloed word deur die verskillende fooie wat deur leners gehef word, is 'n lening met 'n laer APR nie noodwendig 'n beter koers nie. Die beste manier om lenings te vergelyk, is om leners te vra om jou te goeder trou te voorsien van 'n skatting van hul koste op dieselfde tipe program (bv. 30-jaar vaste rente) teen dieselfde rentekoers. Jy kan dan die fooie wat onafhanklik van die lening is, soos huiseienaarsversekering, titelfooie, trustfooie, prokureursfooie, ens., uitvee. Tel nou al die leningsfooie bymekaar. Die lener wat laer leningsfooie het, het 'n goedkoper lening as die lener met hoër leningsfooie.

Die volgende fooie is gewoonlik ingesluit in die APR:

Punte - beide afslagpunte en oorsprongpunte

Vooruitbetaalde rente. Die rente wat betaal word vanaf die datum waarop die lening sluit tot die einde van die maand.

Leningverwerkingsfooi

Onderskrywingsfooi

Dokumentvoorbereidingsfooi

Privaat verbandversekering

Escrow-fooi

Die volgende fooie is normaalweg nie in die APR ingesluit nie:

Titel- of abstrakte fooi

Lener Prokureur fooi

Huisinspeksiefooie

Opnamefooi

Oordragbelasting

Kredietverslag

Waarderingsfooi

Hieronder is 'n lys van dokumente wat benodig word wanneer u aansoek doen vir 'n verband. Elke situasie is egter uniek en u mag dalk addisionele dokumentasie moet verskaf. Dus, as u vir meer inligting gevra word, wees samewerkend en verskaf die inligting wat versoek word so gou as moontlik. Dit sal help om die aansoekproses te bespoedig.

Jou Eiendom

Afskrif van getekende verkoopskontrak insluitend alle ruiters

Verifikasie van die deposito wat jy op die huis geplaas het

Name, adresse en telefoonnommers van alle betrokke eiendomsagente, bouers, versekeringsagente en prokureurs

Afskrif van die lysblad en wettige beskrywing indien beskikbaar (indien die eiendom 'n woonstel is, verskaf asseblief die woonstelverklaring, statute en mees onlangse begroting)

Jou inkomste

Kopieë van u betaalstrokies vir die mees onlangse 30-dae-periode en jaar tot op datum

Kopieë van u W-2-vorms vir die afgelope twee jaar

Name en adresse van alle werkgewers vir die afgelope twee jaar

Brief wat enige gapings in indiensneming in die afgelope 2 jaar verduidelik

Werkvisum of groenkaart (kopie voor- en agterkant)

Indien selfstandig werksaam of kommissie of bonus, rente/dividende, of huurinkomste ontvang:

Verskaf volledige belastingopgawes vir die afgelope twee jaar PLUS jaar-tot-datum Wins- en Verliesstaat (verskaf asseblief 'n volledige belastingopgawe insluitend aangehegte skedules en state. Indien u 'n verlenging ingedien het, verskaf asseblief 'n afskrif van die verlenging.)

K-1's vir alle vennootskappe en S-korporasies vir die afgelope twee jaar (kontroleer asseblief u opgawe. Die meeste K-1's is nie aan die 1040 geheg nie.)

Voltooide en getekende Federale Vennootskap (1065) en/of Korporatiewe Inkomstebelastingopgawes (1120), insluitend alle skedules, state en bylaes vir die afgelope twee jaar. (Slegs vereis indien u eienaarskapsposisie 25% of meer is.)

As jy Alimentasie of Kinderonderhoud sal gebruik om te kwalifiseer:

Verskaf egskeidingsbevel/hofbevel wat die bedrag aandui, asook bewys van ontvangs van fondse vir verlede jaar

As u Maatskaplike Sekuriteitsinkomste, Ongeskiktheids- of VA-voordele ontvang:

Verskaf toekenningsbrief van agentskap of organisasie

Bron van fondse en afbetaling

Verkoop van u bestaande huis - verskaf 'n afskrif van die getekende verkoopskontrak op u huidige woning en staat of noteringsooreenkoms indien onverkoop (by sluiting moet u ook 'n skikkings-/Sluitingsverklaring verskaf)

Spaar-, tjek- of geldmarkfondse - verskaf afskrifte van bankstate vir die laaste 3 maande

Aandele en effekte - verskaf afskrifte van u staat van u makelaar of afskrifte van sertifikate

Geskenke - Indien deel van u kontant is om te sluit, verskaf 'n geskenkbewys en bewys van ontvangs van fondse.

Gebaseer op inligting wat op u aansoek en/of u kredietverslag verskyn, kan u versoek word om addisionele dokumentasie in te dien

Skuld of Verpligtinge

Stel 'n lys op van alle name, adresse, rekeningnommers, saldo's en maandelikse betalings vir alle huidige skuld met afskrifte van die laaste drie maandelikse state.

Sluit alle name, adresse, rekeningnommers, saldo's en maandelikse betalings vir verbandhouers en/of verhuurders vir die afgelope twee jaar in.

Indien u alimentasie of kinderonderhoud betaal, sluit 'n huweliksooreenkoms/hofbevel in wat die bepalings van die verpligting uiteensit.

Tjek om aansoekfooi(e) te dek

Krediettelling is 'n stelsel wat krediteure gebruik om te help bepaal of hulle jou krediet moet gee. Inligting oor jou en jou kredietervarings, soos jou rekeningbetalingsgeskiedenis, die aantal en tipe rekeninge wat jy het, laat betalings, invorderingsaksies, uitstaande skuld en die ouderdom van jou rekeninge, word van jou kredietaansoek en jou kredietverslag versamel. Deur 'n statistiese program te gebruik, vergelyk krediteure hierdie inligting met die kredietprestasie van verbruikers met soortgelyke profiele. 'n Krediettellingstelsel ken punte toe vir elke faktor wat help om te voorspel wie die meeste geneig is om 'n skuld terug te betaal. 'n Totale aantal punte - 'n krediettelling - help om te voorspel hoe kredietwaardig jy is, dit wil sê hoe waarskynlik dit is dat jy 'n lening sal terugbetaal en die betalings sal maak wanneer dit verskuldig is.

Die mees gebruikte krediettellings is FICO-tellings, wat deur Fair Isaac Company, Inc. ontwikkel is. Jou telling sal tussen 350 (hoë risiko) en 850 (lae risiko) val.

Omdat jou kredietverslag 'n belangrike deel van baie krediettellingstelsels is, is dit baie belangrik om seker te maak dat dit akkuraat is voordat jy 'n kredietaansoek indien. Om afskrifte van jou verslag te kry, kontak die drie groot kredietverslagagentskappe:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (voorheen TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans-unie: (800) 916-8800

Hierdie agentskappe mag jou tot $9,00 vir jou kredietverslag hef.

Jy is geregtig om elke 12 maande een gratis kredietverslag van elk van die landwye verbruikerskredietverslagmaatskappye te ontvang – Equifax, Experian en TransUnion. Hierdie gratis kredietverslag bevat moontlik nie jou krediettelling nie en kan deur die volgende webwerf aangevra word: https://www.annualcreditreport.com

Krediettellingsmodelle is kompleks en wissel dikwels tussen krediteure en vir verskillende tipes krediet. As een faktor verander, kan jou telling verander -- maar verbetering hang gewoonlik af van hoe daardie faktor verband hou met ander faktore wat deur die model in ag geneem word. Slegs die krediteur kan verduidelik wat jou telling kan verbeter onder die spesifieke model wat gebruik word om jou kredietaansoek te evalueer.

Nietemin evalueer puntetellingsmodelle gewoonlik die volgende tipes inligting in jou kredietverslag

Alhoewel dit oor die algemeen goed is om gevestigde kredietrekeninge te hê, kan te veel kredietkaartrekeninge 'n negatiewe uitwerking op jou telling hê. Daarbenewens neem baie modelle die tipe kredietrekeninge wat jy het in ag. Byvoorbeeld, onder sommige tellingsmodelle kan lenings van finansieringsmaatskappye jou krediettelling negatief beïnvloed.

Puntetellingmodelle kan gebaseer wees op meer as net inligting in jou kredietverslag. Byvoorbeeld, die model kan ook inligting van jou kredietaansoek in ag neem: jou werk of beroep, lengte van indiensneming, of of jy 'n huis besit.

Om jou krediettelling onder die meeste modelle te verbeter, konsentreer daarop om jou rekeninge betyds te betaal, uitstaande saldo's af te betaal en nie nuwe skuld aan te gaan nie. Dit sal waarskynlik 'n rukkie neem om jou telling aansienlik te verbeter.

Die eiendom word amptelik van die verkoper na jou oorgedra by "Sluiting" of "Befondsing".

By die sluiting word die eienaarskap van die eiendom amptelik van die verkoper na jou oorgedra. Dit kan jou, die verkoper, eiendomsagente, jou prokureur, die lener se prokureur, titel- of trustfirmaverteenwoordigers, klerke, sekretarisse en ander personeel insluit. Jy kan 'n prokureur hê om jou te verteenwoordig as jy nie die sluitingsvergadering kan bywoon nie, d.w.s. as jy buite die staat is. Sluiting kan enigiets van 1 uur tot 'n paar uur duur, afhangende van die gebeurlikheidsklousules in die koopaanbod, of enige trustrekeninge wat opgestel moet word.

Die meeste papierwerk in die afhandeling of skikking word deur prokureurs en eiendomsprofessionele gedoen. Jy mag dalk betrokke wees by sommige van die afhandelingsaktiwiteite; dit hang af van met wie jy werk.

Voor die sluiting moet u 'n finale inspeksie, of "deurloop", hê om te verseker dat die aangevraagde herstelwerk uitgevoer is en dat items wat ooreengekom is om by die huis te bly, daar is, soos gordyne, beligtingstoebehore, ens.

In die meeste state word die skikking voltooi deur 'n titel- of trustfirma waarheen jy alle materiaal en inligting plus die toepaslike kassiertjeks aanstuur sodat die firma die nodige uitbetaling kan maak. Jou verteenwoordiger sal die tjek aan die verkoper oorhandig en dan die sleutels aan jou gee.

Inleiding

Hierdie onderwerp bevat inligting oor duurder verbandlenings, insluitend:

· Definisie van die HPML

· Vereistes vir HPML-lening

Definisie van die HPML

Oor die algemeen is 'n duurder verbandlening een met 'n jaarlikse persentasiekoers, of APR, wat hoër is as 'n maatstafkoers genaamd die Gemiddelde Prima-aanbodkoers.

Die Gemiddelde Prima Aanbodkoers (APOR) is 'n jaarlikse persentasiekoers wat gebaseer is op gemiddelde rentekoerse, fooie en ander terme op verbande wat aan hoogs gekwalifiseerde leners aangebied word.

Jou verband sal as 'n duurder verbandlening beskou word indien die APR 'n sekere persentasie hoër is as die APOR, afhangende van watter tipe lening jy het:

· Eerstepandverbande: Die APR is 1,5 persentasiepunte of meer hoër as die APOR.

· Jumbo-lening: APR is 2.5 persentasiepunte of meer hoër as die APOR

· Ondergeskikte verbande (2de retensiereg): Die jaarlikse rentekoers (APR) van hierdie verband is 3.5 persentasiepunte of meer hoër as die APOR.

Vereistes vir HPML-lening

’n Duurder verbandlening sal duurder wees as ’n verband met gemiddelde termyne. Daarom sal jou lener ekstra stappe moet doen om seker te maak dat jy jou lening kan terugbetaal en nie in gebreke sal bly nie. Jou lener moet dalk:

· Verkry 'n volledige binnewaardasie van 'n gelisensieerde of gesertifiseerde waardeerder

· Verskaf 'n tweede waardasie van u huis gratis, indien dit 'n "Flipped"-huis is

·In baie gevalle, handhaaf 'n trustrekening vir ten minste vyf jaar

Inleiding

Hierdie onderwerp bevat inligting oor die ATR-reël en die kwalifiserende verband, insluitend:

· Wat is die ATR-reël?

· Leningsoorte vrygestel van die Kwalifiserende Verband

Wat is die ATR-reël?

Die reël oor vermoë om terug te betaal is die redelike en te goeie trou-bepaling wat die meeste verbandleners moet maak dat jy die lening kan terugbetaal.

Ingevolge die reël moet leners oor die algemeen 'n lener se inkomste, bates, indiensneming, kredietgeskiedenis en maandelikse uitgawes uitvind, oorweeg en dokumenteer. Leners kan nie net 'n inleidende of "teaser"-koers gebruik om uit te vind of 'n lener 'n lening kan terugbetaal nie. Byvoorbeeld, as 'n verband 'n lae rentekoers het wat in latere jare styg, moet die lener 'n redelike poging aanwend om uit te vind of die lener ook die hoër rentekoers kan betaal.

Een manier waarop 'n lener die reël oor terugbetalingsvermoë kan volg, is deur 'n "Gekwalifiseerde Verband" te maak.

Leningsoorte vrygestel van die Kwalifiserende Verband

· ’n “Slegs-rente”-periode, wanneer jy slegs die rente betaal sonder om die hoofsom af te betaal, wat die bedrag geld is wat jy geleen het.

· “Negatiewe amortisasie” wat kan toelaat dat jou leninghoofsom mettertyd toeneem, selfs al maak jy betalings.

· “Ballonbetalings” wat groter as gewoonlik betalings aan die einde van 'n leningstermyn is. Die leningstermyn is die tydperk waaroor jou lening terugbetaal moet word. Let daarop dat ballonbetalings onder sekere voorwaardes toegelaat word vir lenings wat deur klein leners gemaak word.

· Leningstermyne wat langer as 30 jaar is.

Getrouheidsobligasies is ontwerp om hul polishouers te beskerm teen enige verlies wat ontstaan ​​as gevolg van skadelike of bedrieglike optrede deur spesifiek aangeduide partye. In die meeste gevalle word getrouheidsobligasies gebruik om korporasies te beskerm teen die optrede van oneerlike werknemers.

Ten spyte van die feit dat hulle obligasies genoem word, is getrouheidsobligasies eintlik 'n tipe versekeringspolis vir besighede/werkgewers, wat hulle verseker teen verliese as gevolg van werknemers (of kliënte) wat opsetlik skade aan die besigheid veroorsaak. Hulle dek enige aksies wat 'n werknemer finansieel onbehoorlik bevoordeel of die besigheid opsetlik finansieel benadeel. Getrouheidsobligasies kan nie verhandel word nie en loop nie rente op soos normale obligasies nie.

 

Opsomming

Getrouheidsobligasies beskerm hul polishouers teen kwaadwillige en skadelike dade wat deur werknemers of kliënte gepleeg word.

Daar is twee tipes getrouheidsobligasies: eersteparty-obligasies (wat maatskappye beskerm teen skadelike dade deur werknemers of kliënte) en derdeparty-obligasies (wat maatskappye beskerm teen die skadelike dade van gekontrakteerde werkers).

Die effekte is nuttig omdat hulle deel is van 'n maatskappy se risikobestuurstrategie, wat die maatskappy beskerm teen dade wat hul bates negatief sou beïnvloed.

Die effekte dek baie van dieselfde dinge wat deur basiese misdaadversekeringspolisse gedek word, soos inbraak en diefstal, maar hulle dek ook dinge wat hierdie polisse dalk nie dek nie. Dit sluit dinge in soos bedrog, vervalsing, verduistering en baie ander "witboordjie"-misdade wat deur werknemers in finansiële instellings en groot maatskappye gepleeg kan word.

'n Huisekwiteitslening—ook bekend as 'n ekwiteitslening, huisekwiteit-paaiementlening of tweede verband—is 'n tipe verbruikersskuld. Huisekwiteitslenings laat huiseienaars toe om teen die ekwiteit in hul huis te leen. Die leningsbedrag is gebaseer op die verskil tussen die huis se huidige markwaarde en die huiseienaar se verskuldigde verbandbalans. Huisekwiteitslenings is geneig om teen 'n vaste koers te wees, terwyl die tipiese alternatief, huisekwiteitslyne van krediet (HELOC's), oor die algemeen veranderlike koerse het.

BELANGRIKE LEESWYSE:

'n Huislening, ook bekend as 'n "huislening met afbetaling" of 'n "tweede verband", is 'n tipe verbruikersskuld.

Huislenings laat huiseienaars toe om teen die ekwiteit in hul woning te leen.

Huisleningsbedrae is gebaseer op die verskil tussen 'n huis se huidige markwaarde en die verskuldigde verbandbalans.

Huislenings kom in twee variëteite voor - vastekoerslenings en huisleningslyne van krediet (HELOC's).

Vastekoers-huislenings bied een enkelbedrag, terwyl HELOC's leners revolverende kredietlyne bied.

In 'n uitgestelde finansieringstransaksie kan jy onmiddellik kontant op 'n eiendom onttrek om die koopprys en sluitingskoste te dek vir 'n eiendom wat jy voorheen met kontant gekoop het. Dit gee jou die voordeel om 'n kontantkoper te wees en verkopers die kans te gee om te weet dat die transaksie sal sluit, terwyl jy die vermoë het om kort daarna 'n verband te kry om te verhoed dat al jou spaargeld in jou huis vasgebind is.

Jy kan uitgestelde finansiering beskou as 'n manier om jouself die onderhandelingsvoordeel te gee wat gepaardgaan met kontantbetaling vir die huis, terwyl jy jouself steeds die langtermyn finansiële buigsaamheid gee wat gebied word deur maandelikse betalings op 'n verband te maak in plaas daarvan om jouself "huisarm" te maak.

Die huurwaarde is van kritieke belang vir die aankoop van 'n beleggingseiendom. Hoe kan ons dan die huurwaarde bepaal? Die volgende webwerwe kan jou dalk help.

Geen aanmelding nodig nie, gratis.

Zillow.com

http://www.makelaar.com/

Die bogenoemde twee webwerwe word die meeste gebruik. Hulle het die grootste voorraad, die meeste webwerfverkeer, en bied dienste wat die verhuurder van bemarking tot huurinvordering neem.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Amptelike webwerf van die KANTOOR VIR BELEIDSONTWIKKELING EN NAVORSING.

Daardie drie webwerwe hierbo behoort genoeg te wees om die beraamde markhuur te weet.

Dit is egter slegs vir u verwysing. Indien huurinkomste vir kwalifiserende inkomste gebruik sal word, kan 'n waardasieverslag of huurooreenkoms steeds vereis word.

Konvensionele lenings het beperkte vereistes vir DTI-verhouding/reserwes/LTV/kredietsituasie. Oor die algemeen kwalifiseer die meeste leners vir 'n konvensionele lening met 'n hoër inkomste en krediettelling. Terwyl sommige leners se inkomste laer is of verskillende tipes inkomste het, wat lei tot swak belastingopgawes, mag Fannie Mae-lenings hierdie tipe huisverbandlenings nie aanvaar nie.

In hierdie gevalle kan u probeer om 'n verbandlener te vind wat nie-QM-produkte aanbied. AAA Lendings bied nou bankstaat, Platinum Jumbo, beleggerskontantvloei (geen werksinligting nodig nie, geen DTI nodig nie), bate-uitputting en buitelandse burgerprogramme. Almal kan 'n gepaste produk teen 'n lae koers en die beste prys vind.

Hier is 'n paar voorbeelde van onlangse dankbare scenario's:

Eiendomsbeleggers met verskeie eiendomme, insluitend woonstelle sonder waarborg. ----Beleggerskontantvloei

Selfstandige lener met uitstekende krediet wie se inkomste wat op hul belastingopgawe vermeld word, hulle nie sal kwalifiseer vir die luukse huis wat hulle kan bekostig nie. ----Slegs bankstaat

Uitvalsituasie waar 'n lener slegs twee jaar uit 'n negatiefverklaring was. ---- Platinum Jumbo

'n Lener het hul multimiljoen-dollar-onderneming verkoop en toe die huis van hul drome gevind, maar het geen bron van inkomste gehad om te dokumenteer nie. ---- Bate-uitputting